不少車主都遭遇過車險(xiǎn)“霸王條款”圖據(jù)CFP

按新車價(jià)格計(jì)算保費(fèi)按折舊后車價(jià)賠付

　　目前我國機(jī)動(dòng)車保有量高達(dá)1.99億輛，并保持了高速增長態(tài)勢，私家車開支也成為了我們生活支出的重要內(nèi)容。目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是“高保低賠”條款，這也就意味著眾多的車主，都被迫無奈接受這一“霸王條款”。

　　車主高先生2003年買了一輛轎車，隨著使用年限的不斷增長，高先生發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“怪現(xiàn)象”——他的車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。

　　原來，保險(xiǎn)公司都是按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保費(fèi)，而在車子出險(xiǎn)理賠時(shí)，則是按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格進(jìn)行賠付。車險(xiǎn)投保中的“高保低賠”霸王條款再次引發(fā)了大家對車險(xiǎn)問題的關(guān)注。

　　A

　　案例回放

　　賠付金少了1.6萬元

　　北京的車主高先生2003年買了一輛轎車。隨著時(shí)間推移，高先生發(fā)現(xiàn)他的汽車的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。到了2010年，他的車損險(xiǎn)保額被認(rèn)定為19.1萬元，而盜搶險(xiǎn)保額僅為10萬余元。

　　無獨(dú)有偶，浙江寧波的周定海也遇到了類似的情況。2001年，周定?；?4萬元買了一輛新車，并連續(xù)9年在一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保。從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，周定海的車每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。

　　2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價(jià)格認(rèn)定中心對車輛損失作了評估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，周定海向保險(xiǎn)公司索賠。但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.2元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元。

　　B

　　保險(xiǎn)條款

　　理賠以實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)

　　原來，保險(xiǎn)公司經(jīng)計(jì)算得出，周定海的車在出事故時(shí)車頭部分實(shí)際價(jià)值只值20896.2元。根據(jù)保險(xiǎn)條款中“車損事故賠償不能超過車輛實(shí)際價(jià)值”的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

　　在財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中，寫明保險(xiǎn)金額可以從三種方式中確定，其中第一種就是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定。而在賠償處理?xiàng)l款中寫明，

　　按新車購置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全損時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算。發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　C

　　業(yè)內(nèi)說法

　　保險(xiǎn)公司不能只占好處

　　在對經(jīng)營車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)十家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行舊車按新車價(jià)值核定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實(shí)際價(jià)值理賠的條款。那么這么整齊劃一的行為是誰統(tǒng)一的呢？

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)基本條款都是保監(jiān)會(huì)頒布的，各家公司根據(jù)自己的實(shí)力和情況，在ABC三種條款中任選一種。

　　曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修改的對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法中心教授陳欣表示，“你按照那個(gè)不存在的價(jià)值收取保費(fèi)，你掙我的錢，你不能先收保費(fèi)后來說我不賠。我們要解決的是這個(gè)問題，就是說你不能說我前面占好處，后面的壞處留給被保險(xiǎn)人，這是不公平的?！?/P>

　　立法專家表示，如果保險(xiǎn)金額跟保險(xiǎn)價(jià)值相等，那就是足額保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值了，那就叫超額保險(xiǎn)，超額部分無效。

　　車損險(xiǎn)合同中“高保低賠”這樣的霸王條款，值得引起相關(guān)監(jiān)管部門的重視。

　　據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》華西都市報(bào)記者王矜整理

　　理財(cái)規(guī)劃

　　■理財(cái)師簡介

　　何競，28歲，工行四川省分行營業(yè)部客戶經(jīng)理，從事理財(cái)客戶經(jīng)理工作多年，獲得金融理財(cái)師AFP資格，擅長理財(cái)規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　李女士43歲，個(gè)體經(jīng)營者，從事水泥、沙石的銷售。她的丈夫47歲，工程承包商，但是工作不固定，一旦有工程才開工。家庭年收入在6萬左右。孩子讀高三，平均月支出400元。

　　目前李女士和丈夫的社保一年支出1萬左右。李女士一家有兩套住房，目前自住的一套月供2093元。到明年4月房貸即將結(jié)清。另有一套出租，月租金650元。沒有汽車。

　　除此之外，每個(gè)月李女士一家的生活費(fèi)、給父母的贍養(yǎng)費(fèi)、臨時(shí)的開支在3000元左右。李女士除了18萬活期存款，沒有任何投資。

　　□收入不穩(wěn)定。李女士的家庭收入不太穩(wěn)定，從未嘗試過銀行存款以外的其他理財(cái)活動(dòng)，因此對理財(cái)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)知識(shí)，只想對現(xiàn)有的部分資金做一些投資理財(cái)，獲得比存款利息更高的收益。

　　□減少不必要的開支。目前李女士一家的財(cái)務(wù)狀況，既然開源不容易做到，就盡量節(jié)流。在明年4月房貸還清之前，每年家庭收入減去每年家庭開支，不僅沒有結(jié)余，還處于一個(gè)入不敷出的局面，預(yù)計(jì)將從18萬的活期存款中支出將近8000多才能達(dá)到收支平衡。明年4月房貸還完后，家庭將有約1400元的每月結(jié)余。

　　□家庭資產(chǎn)的投資配置不太平衡。李女士家的銀行活期比重過大。流動(dòng)資金比例過高，會(huì)影響整體資產(chǎn)的增值，需要一個(gè)更合理的配置。

　　□家庭保障不夠。從家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)保障來看，夫婦二人作為家庭的頂梁柱，僅有基本的社保，家庭保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　【具體方案 何競分析了李女士的情況后，制定了以下的方案：

　　○現(xiàn)金規(guī)劃

　　因?yàn)槔钆考彝ヘ?fù)擔(dān)較重，除去】上高三的兒子，還要每月給予父母贍養(yǎng)費(fèi)，且李女士丈夫工作不太穩(wěn)定。

　　建議李女士保留滿足家庭3-6個(gè)月的消費(fèi)支出，約15000元留在銀行賬戶中，用于投資銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金等變現(xiàn)能力強(qiáng)的產(chǎn)品。既能獲得一定收益，又能保持資金流動(dòng)性。還可以申請一張額度為2萬元的信用卡，作為臨時(shí)應(yīng)急資金的來源和家庭消費(fèi)的延期支付。

　　○養(yǎng)老規(guī)劃

　　明年4月房貸結(jié)清后，建議每月用1400元的結(jié)余做基金定投。

　　基金定投特別適合沒有多少投資經(jīng)驗(yàn)的人群，特點(diǎn)是小投入，大收益。將其投資于股票型基金，建議選擇指數(shù)型。原因在于，指數(shù)型基金與股市波動(dòng)相關(guān)度最高。歷史表明，在投資時(shí)間足夠長的情況下，比主動(dòng)操作的基金都能更好地享受股市上漲。

　　○投資和子女教育規(guī)劃

　　考慮到李女士家庭狀況，在此階段不應(yīng)以激進(jìn)的投資方式為主，保持資產(chǎn)穩(wěn)健增長是首要目的。

　　建議將12萬配置到銀行的固定期限理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y期限較短，風(fēng)險(xiǎn)也很小，收益卻高于同期銀行定期存款。剩余3萬左右投資于偏高風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，以博取更高回報(bào)率，綜合年化收益預(yù)計(jì)在6%左右。因?yàn)楣潭ㄆ谙蘩碡?cái)產(chǎn)品期限較靈活，當(dāng)李女士兒子讀大學(xué)后需要每年繳納學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的時(shí)候，也可以靈活的贖回部分，余下的繼續(xù)投資。

　　○保險(xiǎn)規(guī)劃

　　李女士夫婦作為家庭收入的主要來源，僅有最基本的社保保障，家庭保險(xiǎn)保障水平相對薄弱，一旦家庭成員遭遇風(fēng)險(xiǎn)將對家庭的財(cái)務(wù)狀況造成極大打擊。

　　建議李女士夫婦及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，特別是重疾險(xiǎn)，保額10萬，每年只需交費(fèi)幾千不等。不僅保了疾病，到期還可以返還本金。另外還可以附加卡單式保全家的意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，每年只需投資100多元即可獲得最高幾十萬的全家意外保障和意外住院補(bǔ)貼。（完）王矜 馬皓月

編輯：馬慶娟

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